開放API兩個特征：標準化、規模化

API（應用程式介面）是串連「金融數據」與「TSP業者提供的服務」的介面設計，開放API有兩大特征：第一是「標準化」，API的格式統一，合作雙方的資料可以相互使用、分析；第二是「規模化」，開放API能帶動更多潛在客戶使用第三方服務，同時擴大銀行數據庫的資料，藉由流量接觸新客群，獲取更多利潤。

有了開放API，TSP業者可以向顧客提出存取其金融資料的要求，開發出比價、資產管理、一站式平臺、繳費等應用，打造可獲利的商業模式。

舉例來說，當通訊軟體的支付服務，在獲得消費者授權開放自己的金融資料后，可以透過API與銀行串接，方便用戶直接在通訊軟體中完成轉帳，而不必再回到銀行網站主體，也不需要登入網路銀行或是手機App。

由于消費者往后將能夠自行決定要將個人金融資料分享給誰，做出最有利于自身的選擇，例如將資料授權給比價平臺，節省比較各家銀行產品的時間，或是將資料開放給其他金融機構，以節省重復輸入個資的次數，加快投資交易速度，因此，銀行業者之間將存在著微妙的競合關系，TSP業者也將成為連結銀行和消費者之間的重要角色。

根據市場研究機構IDC統計，到了2020年，銀行和客戶接觸的管道將超過12種，包括社群平臺、行動網銀、影音及物聯網裝置等。

過去一年來，臺灣許多電商零售品牌、科技公司，也紛紛跨足金融支付領域，像是全聯推出PX Pay、遠東集團推出HAPPY GO Pay，可見銀行業者單打獨斗的時代已經是過去式，積極參與不同的生態圈，在民眾的日常生活中，適時地提供金融服務，將成為金融機構的優先要務。

銀行異業結盟背后盤算：接觸新客群

未來銀行的經營模式，將不再是從頭到尾通包，而是透過與產業共享價值鏈，發展出新的獲利模式，才能一起把市場做大。然而，過去銀行將客戶數據視為獨占的金礦，開放API將迫使銀行與其他業者共享資訊和利潤，銀行這么做的誘因何在？

遠東商銀數位金融事業群副總戴松志分析，過去幾年，許多銀行推出行動錢包，最后卻有不少服務因為經營不善退出市場，主因就在于銀行將服務建在自家平臺，只服務自家用戶，沒有好的合作伙伴關系，導致缺乏生態系場景。

API經濟的核心，仍舊必須回到用戶體驗。銀行必須具備資料導向思維（data-driven thinking），透過API，與第三方業者串接，不但能夠透過異業結盟，接觸到新客群，還可以加速銀行的數位化轉型，讓民眾有更多機會與銀行互動。

搭上開放API風潮，小型金控也有機會跨大打擊面，展開「主動型服務」。

永豐銀行電子金融處處長黃品睿

以信用貸款為例，過去是客戶有資金需求，銀行提供相關資訊，屬于「正向查詢」。未來透過開放API，用戶可以自行決定，是否將他們在信貸比價平臺上輸入的個資（年齡、年收入、任職公司等），以不公開的方式，個別傳送到各家銀行，銀行進一步依據自身所能提供的條件，即時告知用戶可以借貸的金額和利率，做到「反向報價」。

資策會分析師朱師右認為，未來十年，金融服務將變得無所不在，商品模式會依照需求目的客制化。研究與咨詢公司Gartner也預測，2021年將有65％的網路服務新應用，會透過API串聯跨產業服務，顯示「API經濟」正在快速崛起。

未來，誰能夠在API經濟中勝出，關鍵不在于技術先進與否，而是取決于誰能夠提供好的用戶體驗，自然融入消費者的生活場景。

案例：凱基銀行

逾30家銀行串接它的API，信貸、繳帳單一站搞定

前身是萬泰銀行、2015年正式更名的凱基銀行，自知在傳統金融服務上，難以與大型行庫競爭，所以在重新出發之際，就將「數位創新」視為重要戰略，自詡為「挑戰者銀行」（Challenger Bank），試圖透過金融科技（FinTech）的力量，突圍而出。

凱基銀行創新科技金融處資深副總經理周郭杰認為，金融服務就像交響樂團，過去銀行是指揮家，負責主導產品服務的方向，FinTech、各產業業者各自演奏擅長的樂器，臺下的聽眾就是消費者。而在未來，各行各業都有可能擔任指揮家的角色。他指出，銀行從頭到到尾掌握客戶價值鏈的時代終將過去，「共享、開放」的商業模式將取而代之。

首波攻勢：敲碎「一體式」金融服務

凱基銀行的第一波攻勢，是將傳統的產品與服務敲碎、變形，把金融服務「碎片化、模組化、API化」，并在2017年底推出金融API平臺「KGI inside」。

對新創業者來說，API有「隨插即用」、無縫接軌的優勢，將銀行業者的金融服務元件，運用在自身的創新服務中組裝成想要的產品，最直接的好處之一，就是節省開發成本。截至目前，已推出4大類、21支API，供18家業者串接。

開發API初期，凱基將目標鎖定在「生活繳費」服務。周郭杰解釋，經營數位平臺的業者非常仰賴流量，繳費是「剛性需求」，每人每月平均會有4～5次需求，只要服務好用，用戶每個月都會來報到，黏著度相對高。

創新力量往往來自關鍵少數。

周郭杰

凱基的繳費API，像是把超商繳費流程搬到手機上，都是建立在開放的基礎上，任何人只需拿出帳單，店員根本不會問繳費的人是誰、要繳哪家銀行的帳單。

不過，凱基剛開始構思繳費API的提案時，卻遭金融業人士質疑：「銀行都有自動扣繳，誰還需要這種服務？」但周郭杰觀察，既有銀行App內建的繳費功能，屬于封閉型交易，只能繳自己銀行客戶的帳單，而且必須額外下載App，認證過程繁瑣，每年交易成長率頂多4％～5％。

相比之下，由于API的開放特性，不只是凱基銀行的客戶，國內超過30家銀行的客戶，都可以透過串接凱基繳費API的支付工具繳費，目前交易量累積超過10萬筆，月成長率達50％；而包括LINE、Pi行動錢包、麻布記帳等多個異業策略伙伴，也都已經串接凱基的繳費API，方便用戶繳交信用卡、水電、停車等帳單。

打鐵趁熱：把門開得更大，與新創合作

今年初，凱基和全臺最大的信用貸款比較網站Alphaloan合作「數位信貸API」。過去若要貸款，沒有一個公開平臺可以比較不同銀行的貸款方案、利率，AlphaLoan的服務，就是做為貸款者和銀行之間的橋梁，在貸款前，AlphaLoan會分析客戶授信數據，例如：Facebook、電商平臺、個人實名資料等，給出銀行核貸結果預測。

過去做完比較后，使用者仍要填寫大量個人資料，以及跳轉到銀行網站申貸，但串接「數位信貸API」后，使用者可直接在Alphaloan的頁面上申請信貸，不需要進入銀行網站或下載額外的App。因為資料互通直接帶入，將原本客戶必要填寫的21個欄位資訊，簡化為14個，申請時間比過去縮短30％以上，而且就算原本不是凱基銀行客戶，也能在信貸比較網「一鍵」申請信貸。

帶著滿滿的經驗，凱基不僅成為財金公司「開放API研究暨發展委員會」創始會員之一，更成功協助3家新創商轉，其中一家從申請API到商轉只花了3周。

周郭杰認為，唯有把門開得更大，新的商業模式才有竄出的可能，未來在開放API的模式下，即使是小規模的銀行和新創，也能有機會接觸到大市場。

原文鏈接：API經濟崛起！快速串接金流，為什么銀行「愈開放愈好賺」？